Как взять потребительский кредит и не попасть в долговую кабалу, на какие нюансы обращать внимание, рассказываем подробно.
Выбираем кредитора
Даже если наличные нужны срочно, не стоит бежать в первый попавшийся банк или МФО. Выбирайте кредитора, оценив несколько (а лучше все) доступные варианты на рынке. При этом учитывайте некоторые моменты.
Репутацию. Проверьте регистрацию организации в Центробанке, изучите рейтинг. Обратите внимание на кредитный портфель. Чем больше предложений банк готов предложить заемщику, тем лояльнее будут условия кредитования.
Используйте финансовый калькулятор для расчета ориентировочных сумм переплат по кредитам в разных банках.
Подайте предварительные заявки на кредит в несколько учреждений. Сравните индивидуальные условия, предложенные именно вам: кто-то предложит кредитные карты с кэшбеком, а кто-то – сниженную процентную ставку.
Составьте с кредитным менеджером паспорт потребительского кредита: контактные данные сторон, тип кредита, сумма, срок кредитования, способ перечисления средств, наличие залога, минимальный размер ежемесячного платежа, ориентировочная стоимость кредита для клиента и т.д.
Составляем договор
Договор – это зона повышенного внимания. Документ определяет ключевые условия получения потребительского кредита, сроки его погашения и т.д. Не ленитесь, прочтите все пункты соглашения и обратите внимание на важные моменты.
Валюта. Чтобы избежать риска девальвации, кредитный договор необходимо составлять только в валюте дохода. Займы в иностранной валюте очень чувствительны к валютным рискам, за которые придется платить тоже вам.
Комиссия. Банк может «закладывать» в стоимость кредита дополнительную плату за открытие счета (что является незаконным), выпуск кредитной карты, снятие наличных и т.д. Каждый из этих платежей не является обязательным.
Страховка. Страхование жизни заемщика является обязательным при ипотечном и автокредитовании. В остальных случаях это лишь способ «стянуть» дополнительную плату с клиента.
Срок кредитования. Убедитесь, что договором предусмотрена возможность реструктуризации и процедура досрочного погашения займа.
Погашение задолженности. Оговорите схему погашения кредита:
дифференцированными взносами, где тело кредита ежемесячно гасится равными частями, из-за чего проценты становятся меньше. Это самый дешевый вариант для заемщика;
аннуитетными платежами, где в первых платежах основной долг погашается в меньшем объеме, чем проценты. Этот вариант дороже для заемщика;
ежемесячно – проценты, тело кредита – в конце. Самая дорогая для заемщика форма погашения займа.
Внесение изменений. Договор подписывается обеими сторонами, соответственно, и любые изменения должны оговариваться и приниматься обоюдно. Только если в договоре нет пункта об одностороннем принятии такого решения.
Оплата. Четко придерживайтесь графика погашения займа. При возникновении финансовых сложностей, которые грозят просрочкой, свяжитесь со своим кредитным менеджером, чтобы обсудить условия отсрочки или реструктуризации долга.
Важно! Для оспаривания сомнительных условий договора у заемщика по закону есть пять дней. В течение этого периода договор может быть разорван без начисления каких-либо штрафных санкций.