Главная » Эксперты Business FM »

Если нет первоначального взноса, можно ли купить квартиру без накоплений?

Если нет первоначального взноса, можно ли купить квартиру без накоплений?

На фоне высокой конкуренции банки стали вводить особенно рискованные кредитные программы, которые позволяют взять ипотечный заем без первоначального взноса. О жизнеспособности такой программы и проблемах ее осуществления в интервью Дмитрия Жбанова с генеральным директором агентства недвижимости «Эксперт» Еленой Андреевой.

Насколько актуальна такая услуга, как ипотека без первоначального взноса?

На первый взгляд она кажется довольно интересной и актуальной и позиционируется сейчас, скорее, для рынка новостроек. На фоне госпрограммы такие предложения свидетельствуют о нехватке покупателей. Те, кто приходят покупать объект у застройщиков, обладают минимальными суммами. Если человек приходит с нулем рублей, возникает вопрос: сможет ли он вообще выплачивать кредит, сможет ли он экономить, себя как-то организовать? Другое дело, что этот ноль, скорее, номинальный. Застройщик просто учитывает это в цене объекта. То есть, это такая форма субсидирования первоначального взноса от застройщика. Мы не говорим о чистом ипотечном кредите с нулевым первоначальным взносом. Застройщик частично этот первоначальный взнос субсидирует для покупателя, а потом просто закладывает в цену объекта. С одной стороны, это позволяет решить квартирный вопрос. С другой, качество заемщика и выплаты им этого кредита. Практика того, насколько такие покупатели выполняют свои обязательства по кредиту, еще не накопилась.

Тогда на кого рассчитана данная программа?

Для того чтобы выплачивать кредит, получается определенный ежемесячный платеж, который больше, нежели чем если бы у заемщика был какой-то первоначальный взнос. Соответственно, чтобы он мог это выплачивать, у него должен быть больше месячный доход. Мы получаем парадоксальную ситуацию: с одной стороны, у человека должен быть больший доход, чтобы он с этим кредитом справился, с другой, у него почему-то денег ноль, и накопить на первоначальный взнос он не может. Либо нужно увеличивать срок кредита, потому что чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж. Но и проценты больше. Может быть, эта программа кажется привлекательной для молодых, поскольку нет накоплений – человек недавно закончил вуз, начал работать. Такая программа позволяет взять максимальный срок кредита. Но возникает вопрос: сможет ли молодой специалист оплачивать почти 100% кредита?

Значит, появление таких программ свидетельствует о снижении покупательной способности населения в целом?

Спрос на рынке, в частности, в том сегменте, где это программа разработана, постепенно вымывается. И до нуля вымывать платежеспособный спрос на рынке недвижимости не есть хорошо. Потому что потом будет провал. С учетом экономической реальности для восстановления платежеспособности нужно два фактора. Первый – восстановление уровня доходов в принципе, чтобы подросли зарплаты или кончились страхи, что будут проблемы с выплатой зарплат. Второе – это хотя бы 3-6 месяцев, в течение которых человек может что-то накопить. Скорее, стоило бы ожидать, что вклады перейдут в покупательную способность. Соответственно, надо понимать, что ты берешь ипотеку на огромный срок и до пенсии будешь ее выплачивать.

Что касается вторичного рынка, будет ли предоставляться ипотека без первоначального взноса для вторички?

Были программы такого плана несколько лет назад. На тот период цена недвижимости была выше, чем сейчас. Когда люди берут такую ипотеку, они покупают самые дешевые объекты на низкой стадии строительства. Тогда эта программа работала на вторичном рынке. Вторичный рынок на тот момент был по цене намного выше, чем сейчас даже первичный. А доходов таких не было, и программы эти исчезли, потому что для банка они высокорисковые.

28 марта 2016