Главная » Тема дня »

Никто не может поручиться за поручителя: как гаранту кредита обезопасить себя от больших финансовых потерь?

Никто не может поручиться за поручителя: как гаранту кредита обезопасить себя от больших финансовых потерь?

Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей и оформляет кредит под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности средств и одновременно снижает риск выдачи денег недобросовестным клиентам. В случае если с заемщика будет невозможно взыскать кредит, все штрафы, пени, комиссии и основной долг достаются поручителю.

При заключении договора поручительства в нем предусматривается определенный вид ответственности. При солидарной ответственности банк вправе требовать исполнения обязательств как от заемщика и поручителя, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и части долга. При таком виде ответственности банк вполне может переложить выполнение обязательств по выплате ипотечного кредита на поручителя. Субсидиарная ответственность – это право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо доподлинно не может его внести. Пока заемщик исправно исполняет свои обязательства по кредитному договору, кредитная организация не имеет права требовать от поручителя исполнения обязательств.

При любом виде ответственности после исполнения обязательств по выплате кредита поручитель имеет право выставить требование по возмещению израсходованных средств, говорит представитель пресс-службы Отделения – Национального банка по республике Гульназ Абузарова: «Если поручитель исполнил свои обязательства перед банком вместо должника, он имеет право на взыскание. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, к примеру, на уступку требования. Имейте в виду, поручитель может выставить требование только должнику: другим поручителям по договору он требований выставлять не может. Также поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную банку, и возмещения иных убытков, понесенных за должника».

По словам экспертов, для поручителя существует несколько законных способов уйти от больших финансовых потерь. Если в договоре не прописан срок давности обращения за взысканием к поручителю, то по Гражданскому кодексу он равен шести месяцам с момента прекращения выплат по кредиту. То есть, если банк не успел обратиться к поручителю за полгода, по прошествии этого срока он освобождается от ответственности. Не придется ничего платить, если нет ликвидного имущества или источника дохода. Выплата алиментов также позволяет избежать взысканий банка. Но лишь при условии, что платить приходится 70-75% собственной зарплаты.

Случается и так, что заемщик сам может пострадать от действий поручителя, рассказывает финансовый омбудсмен республики Валерий Шарипов: «В нашей практике мы сталкиваемся с заявлениями граждан, ставших жертвами недобросовестных поручителей, которых им навязали доброхоты в лице службы безопасности банков, других служб банков, по которым уже были возбуждены уголовные дела и которые имели определенный процент от кредитов, по которыми они либо выступали поручителями, либо предоставляли иные услуги. Но по прошествии некоторого времени, когда непосредственно обращались к заемщикам и поручителям, выяснялось, что эти квази-поручители выступали по нескольким договорам, и их платежеспособность сотрудниками банков зачастую не проверялась».

Специалисты напоминают: есть негласные правила, которые поручителю необходимо соблюдать. Чтобы не попасть в руки мошенников, не стоит подписывать пустые бланки; прежде чем поставить свою подпись на договоре, проверить, кто является заемщиком, сумму кредита, порядок возврата долга в случае задержек платежей, процентную ставку по кредиту. При подписании любого договора свою подпись стоит проставлять на всех его страницах: если подпись стоит только на последнем листе, текст на других листах можно поменять и без согласования с клиентом. Обязательно нужно получить свой экземпляр подписанного договора и хранить его до полного погашения кредита.