Главная » Тема дня »

Банки неохотно кредитуют индивидуальных предпринимателей, поэтому они вынуждены обращаться в микрофинансовые организации, где процентная ставка очень высокая

Банки неохотно кредитуют индивидуальных предпринимателей, поэтому они вынуждены обращаться в микрофинансовые организации, где процентная ставка очень высокая

Всего 10% предпринимателей в России имеют открытые розничные кредиты в банках. Такую статистику приводит Объединенное кредитное бюро. Специалисты связывают это с тем, что бизнесмены не самая любимая категория заемщиков у финансовых организаций. Обычно деньги берут на развитие бизнеса, и если предприниматель «погорит», кредиторам будет трудно возвращать средства.

Однако и сами предприниматели не торопятся обращаться за деньгами в банк, и тому есть несколько причин, считает уполномоченный по защите прав предпринимателей в Башкирии Рафаиль Гибадуллин: «Первое – это высокие ставки, второе – серьезные преграды по получению кредита, связанные с налоговыми действиями, с оформлением достаточного количества документов. Если на Западе нормальная ставка кредитования может быть 2%, 3%, 4%, то у нас мы понимаем, какие ставки. Банковский продукт у нас, к сожалению, не диверсифицирован, нет достаточного количества программных инструментов, проектов, по которым бизнес мог бы кредитоваться и расширять возможности по кредитованию. В первую очередь это отсутствие проектного финансирования, когда банки сами идут навстречу бизнесу и принимают участие, то есть не ставят их в условия, когда просто головой рискуешь, а вместе идут в бизнес и помогают его развивать».

Сейчас банкам выгоднее работать на межбанковском курсе валюты и с ценными бумагами, нежели с предпринимателями, продолжает Гибадуллин: «К сожалению, они перестали реализовывать основную свою функцию, в первую очередь кредитования бизнеса, используя вполне легальные, эффективные инструменты проектного финансирования».

Еще одной причиной низкого кредитования является большой перечень документов, которые бизнесмен должен предоставить банку. Собрать такой пакет достаточно хлопотно для индивидуального предпринимателя, говорит финансовый омбудсмен Башкирии Валерий Шарипов: «Тот пакет документов, который необходимо представить, практически сродни с пакетом, предоставляемым организацией при получении кредита, то есть все те же документы. А собрать индивидуальному предпринимателю этот пакет, если ты постоянно им не пользуешься, только для разового использования, достаточно непрактично. Поэтому, конечно, такой низкий показатель кредитования говорит о том, что ни предприниматели, ни банки не использовали в полной мере все свои возможности. Но могу сказать, что с 2014 года есть тенденция, когда микрофинансовые организации начали кредитовать индивидуальных предпринимателей, и кредитуют они их практически так же, как и физических лиц. Микрофинансовые организации в этом отношении проводят скоринг чуть-чуть по-другому, сейчас они только унифицируют, а традиционно у них упрощенная система получения кредита: это или залог, или очень высокий процент, то есть они хеджируют свои риски за счет оборота».

За рубежом ситуация иная. Валерий Шарипов приводит в пример Сингапур, где банкам давали специальные преференции, если они кредитовали мелкий бизнес: «Премьер Сингапура выступил с программой государственной поддержки именно субъектов малого бизнеса. Для них устанавливался специальный кредит банками, и при этом обязывал он не только сингапурские банки, но и банки-резиденты. За это им были преференции, когда они спонсировали мелких предпринимателей. Но опять же мы говорим о программах, в целом же банки рассматривают с достаточной долей скепсиса индивидуальных предпринимателей в силу того, что, во-первых, многие из них не обладают достаточной кредитной историей. У них нет крупных активов для предоставления обеспечения. Ну, и, в-третьих, их проекты достаточно мелкие, они не требуют больших сумм, и, следовательно, достаточно хлопотное обслуживание таких кредитов».

Стоит отметить, что при малом охвате розничным кредитованием нагрузка на ИП достаточно высокая. В среднем на каждого заемщика – индивидуального предпринимателя приходится 2,7 открытых кредита с общей суммой долга 2 млн 130 тысяч рублей.