Главная » Архив новостей »

КРИЗИС ЛИКВИДНОСТИ ИЛИ … ДОВЕРИЯ? ФИНАНСЫ БАШКОРТОСТАНА (FINRB.RU), УФА, 26 СЕНТЯБРЯ 2008

Кризис ликвидности или… доверия?  

Насколько серьезным и глобальным оказался финансовый кризис для банковского сектора Республики Башкортостан? Что же ждет кредитные организации в ближайшем будущем и как кризис отразится на конечных пользователях кредитных услуг? Какие предпринимаются меры по борьбе с инфляцией? Об этом рассказал председатель Национального банка Республики Башкортостан Рустэм Марданов.

— Рустэм Хабибович, как глобальный финансовый кризис отразился на банковском секторе республики. Есть ли принципиальные отличия от других регионов и страны в целом?

— Поскольку этот кризис распространился практически на все рынки и в той или иной степени затронул все регионы страны, реакция кредитных организаций была примерно однородной. Тем более что сейчас на нашем рынке наибольший удельный вес занимают операции крупнейших федеральных банков, а удельный вес региональных банков доходит до 20% лишь отдельных сегментов операций. Поэтому рыночная ситуация в целом по стране влияет на все регионы практически одинаково.

Конечно, в финансовых центрах в Москве для принятия решений сложилась достаточно нервозная ситуация. Под влиянием этих событий часть жителей республики также подверглась, по-видимому, этим нестабильным настроениям, и с начала сентября мы наблюдали некоторое снижение темпов роста вкладов населения, в результате развитие этого сегмента несколько замедлилось. В то же время кредитование пока продолжалось примерно теми же темпами, что и в августе.

Дальнейшее развитие будет зависеть во многом от того, как долго продлится неспокойная ситуация на финансовых рынках и насколько быстро может быть пройден так называемый кризис ликвидности, который сейчас наблюдается. Хотя, скорее всего, это даже не столько кризис ликвидности, сколько кризис доверия, возникший на межбанковском рынке.

— От кризиса в основном пострадали банки, работающие с иностранным капиталом. А так как республиканские банки ориентированы на российскую валюту, то и степень ущерба меньше. Так ли это?

— Да, действительно, структура портфеля региональных кредитных организаций, прежде всего, ориентирована на кредитование предприятий и населения республики. В их портфеле ценные бумаги находятся лишь с той целью, чтобы получать доступ к инструментам и кредитам Центрального банка Российской Федерации. Но не более того. Поэтому, учитывая предыдущий опыт и развитие ситуации во время прежних кризисов, делая выводы из этого, многие региональные банки сделали акцент на операции с предприятиями и населениям, так как эти сегменты менее подвержены различного рода колебаниям и обеспечивают хорошую сохранность вложений для кредитных организаций.

— Считается, что республиканским банкам снизить степень ущерба помогли их объемы. Вы согласны с этим утверждением?

— С точки зрения последствий кризиса важен не столько размер банка, сколько его стратегия, структура его пассивов и активов. Как я уже говорил, для наших банков характерна была достаточно консервативная структура, которая предполагала привлечение средств, в основном внутренних на внутреннем рынке, и их размещение также на этом рынке. Но это не значит, что какая-то крупная кредитная организация, которая имеет сходную стратегию, может иметь какие-то другие результаты.

Другое дело, что банки, имеющие заимствования за рубежом, по определению могли бытьтолько крупными по масштабу и иметь хороший рейтинг. Поэтому естественно, что им сейчас приходится решать более сложные задачи, чем ориентированным на внутренний рынок.

— Обратились ли наши республиканские банки за помощью к Центробанку?

— Можно сказать, что уже сейчас такая помощь предоставляется в рамках мер, принятых Центральным банком Российской Федерации, прежде всего, с точки зрения получения обязательных резервов.

Банк России принял решение о снижении размера обязательных резервов, и в рамках проведения внеочередного регулирования в целом наши банки должны получить около 400 миллионов рублей из фонда обязательных резервов, которые в нынешнее неспокойное время помогут им более спокойно смотреть в будущее. Практически это касается всех банков, и средства из фонда обязательных резервов получат все кредитные организации.

Борьба с инфляцией

— Как, на ваш взгляд, повлияет на инфляцию помощь Центробанка трем крупнейшим банкам России?

— Как неоднократно заявляло руководство Банка России, предпринимаемые меры должны незначительно повлиять на инфляцию в этом году, хотя могут несколько увеличить темпы. Но надо также понимать, что эти шаги предназначены только на короткий период, для того чтобы оккупировать те негативные явления, которые существуют в настоящий момент. Если кризис будет достаточно быстро преодолен, то банк России, естественно, вернется к прежней политике, потому что снижение инфляции по-прежнему является основной целью Центрального банка РФ. И для ее достижения, я думаю, ЦБ РФ предпримет обратные шаги, в частности, увеличит размер отчислений в фонд обязательных резервов, повысит процентные ставки по своим операциям, в результате влияния на инфляцию может либо не быть совсем, либо быть незначительным.

— В этом году мы четырежды наблюдали повышение ставок рефинансирования. Как этот процесс сказался на банковской системе и, в частности, на республиканском рынке?

— Ставки рефинансирования повышались в связи с необходимостью снижения инфляции в стране. Прямое следствие этого, а также ряда других шагов Центрального банка по снижению инфляции выразилось, прежде всего, в существенном снижении темпов роста денежной массы по сравнению с предыдущим годом: за первые семь месяцев этого года рост составил всего порядка семи процентов, в то время как в прошлом и позапрошлом годах — 60 и 40 процентов. Это снижение денежной массы в обращении, которое дополнительно подкреплялось тем, что происходил отток финансовых ресурсов с фондовых рынков Российской Федерации, конечно, сказалось и на снижении темпов инфляции.

— Как уже было сказано, одна из мер борьбы с инфляцией — повышение ставок по кредитам. Можно ли ожидать, что объемы выданных кредитов сократятся в связи с ужесточением требований?

— Рост процентных ставок со стороны Центрального банка в настоящий момент приостановился, и даже, наоборот, в это кризисное время он снизил ставки по кредитам, предоставляемым кредитным организациям. Поэтому с точки зрения преодоления кризисных явлений Центральный банк повышает доступ к деньгам, чтобы кризис не привел к каким-то негативным последствиям для деятельности кредитных организаций.

Увеличение процентных ставок кредитными организациями, прежде всего по кредитным продуктам, конечно, будет приведет к сокращению спроса на кредитные ресурсы со стороны предприятий и населения, и это снизит объемы выдаваемых кредитов. Как быстро это может сказаться на инфляции — пока сложно сказать, потому что есть и явления, которые действуют в сторону увеличения инфляции. Но в целом, я думаю, и Банк России, и Правительство РФ не сойдут с курса, который нацелен на то, чтобы в ближайшее время снизить инфляцию до однозначных цифр, то есть сделать ее ниже 10%.

«Модель» бизнеса

— Рустэм Хабибович, в последнее время аналитики говорят о том, что банки поменяли модель бизнеса, модель работы с клиентами. Это борьба за вкладчика, рост процентов по кредитам, ужесточение требований к заемщикам. Есть ли какие-нибудь особенности в модели бизнеса региональных банков?

— Да, конечно. Региональные банки в ситуации, когда нарастает конкуренция на банковском рынке, стремятся быть более мобильными, более близкими к клиентам, лучше удовлетворять их требования именно в тех сегментах, на которые они ориентированы, поэтому их условия являются более гибкими, часто они идут навстречу клиенту и учитывают все его потребности. Благодаря этому такие банки, имея относительно ограниченные ресурсы, остаются конкурентоспособными и успешно конкурируют с более крупными кредитными организациями. Более того, они часто входят именно в те ниши, которые еще не заняты крупными банками, и стремятся, пока есть возможность, использовать их для увеличения объемов предоставляемых услуг. Это дает им более конкурентоспособную позицию и возможность успешно продолжать свою деятельность.

— О каких нишах идет речь? Факторинг, лизинг?

— Факторинг и лизинг — это больше прерогатива крупных кредитных организаций. Я говорю о более гибких продуктах, последнее время предлагаемых банками, к примеру, образовательные кредиты, которые пока не стали специализацией для крупных организаций, а ряд региональных банков уже активно предлагает такие кредиты. То есть речь идет о том, чтобы предложить какие-либо инновационные продукты, которые могут создать конкурентное преимущество.

— По итогам опроса, проведенного Министерством внешнеэкономических связей, торговли и предпринимательства совместно с ТПП РБ, субъекты малого предпринимательства в качестве основного барьера в развитии бизнеса отмечают невозможность доступа к кредитным ресурсам. Возможны ли какие-либо меры по улучшению этого процесса? Ведутся ли они в республике и чего стоит ожидать?

— Действительно, очень много предпринимателей считают, что одной из основных причин, тормозящих их бизнес, является ограниченность доступа к финансовым ресурсам банков. Однако я хотел бы отметить, что банк — не благотворительная организация, это специальное финансовое учреждение, которое в результате осуществления своих операций должно не только получить какую-то выгоду, но и, прежде всего, обеспечить сохранность средств своих вкладчиков. А для того чтобы это обеспечить, нужно минимизировать риски по кредитам. К сожалению, многие представители бизнеса не обладают достаточными условиями, то есть не являются кредитоспособными. Но при этом в настоящий момент кредиты, выдаваемые малому и среднему бизнесу, составляют около четверти всех кредитов, выдаваемых банками республики. Темпы роста кредитов малому бизнесу являются самыми высокими. За этот год по сравнению с соответствующей датой прошлого года объем кредитов для МСБ вырос в два раза, в то время как объем остальных кредитов — всего на 50%.

Так что говорить, что малый бизнес не кредитуется совсем, нельзя: за этот год выдано кредитов на сумму около 42 млрд. рублей. Хотя, конечно, потребность в кредитах малого бизнеса и спрос на кредиты остаются достаточно высокими.

Какие же пути мы видим? Они неоднократно обсуждались на «круглых столах» с участием представителей малого бизнеса. И мы пришли к одному и тому же выводу: для того чтобыувеличить такие объемы, нужно, чтобы кто-то взял на себя часть рисков малых предпринимателей. В рыночной экономике эту роль обычно выполняет государство. Это те инструменты, которые в республике уже существуют и используются. Однако мы видим, что даже эти средства в полной мере пока еще не освоены. Поэтому здесь есть над чем работать.

Но шаги в этом направлении должны делать не только банки, но и сами предприниматели, улучшая свою деятельность, делая ее более прозрачной, показывая реальные результаты своей деятельности в отчетности. По нашему мнению, если бы предприниматели показывали действительный объем хозяйственной деятельности в настоящее время, то даже при той процентной ставке, которая сейчас есть, объем получаемых ими кредитов мог бы спокойно вырасти в два, а то и в три раза.

Ну и конечно, свою часть пути будет проходить государство. И мы ожидаем, что в ближайшее время ситуация в данном направлении должна измениться.

Над интервью работали радио «Бизнес-FM-Уфа» и редакция «Финансов Башкортостана»

Публикуется в сокращении.

1 февраля 2009